Financování
Jak číst hypoteční kalkulačku
Kalkulačka ukáže, kolik byste měsíčně spláceli. Aby výsledek dával smysl, je dobré vědět, co do výpočtu vstupuje – a co v něm chybí.
Ing. Petra Pokorná · 5 min čtení · aktualizováno září 2026
Obsah článku
Ve zkratce
- Kalkulačka počítá anuitní splátku – každý měsíc stejnou částku.
- Delší splatnost snižuje splátku, ale zvyšuje celkově zaplacené úroky.
- Výsledek je orientační. Kolik vám banka půjčí, posuzuje podle vašich příjmů.
01Cena nemovitosti a vlastní zdroje
Výše úvěru = cena nemovitosti minus vaše vlastní peníze. Banky obvykle půjčují do 80 % hodnoty nemovitosti, mladším 36 let často až do 90 %. Konkrétní podmínky se mění, vždy si je ověřte u banky nebo hypotečního specialisty.
02Úroková sazba a fixace
Sazba je roční a platí po dobu fixace (obvykle 3, 5 nebo 7 let). Po skončení fixace banka nabídne novou sazbu – může být vyšší i nižší. Kalkulačka počítá se stejnou sazbou po celou dobu.
03Splatnost – kratší, nebo delší?
Tabulka – úvěr 5 000 000 Kč (modelový výpočet):
| Sazba | Splatnost | Měsíční splátka | Zaplacené úroky celkem |
|---|---|---|---|
| 5,0 % | 25 let | 29 230 Kč | 3 768 851 Kč |
| 5,0 % | 30 let | 26 841 Kč | 4 662 789 Kč |
| 4,5 % | 30 let | 25 334 Kč | 4 120 336 Kč |
| 6,0 % | 30 let | 29 978 Kč | 5 791 909 Kč |
O pět let delší splatnost ušetří měsíčně zhruba 2 400 Kč, ale celkem zaplatíte na úrocích o téměř 900 tisíc víc.
04Co kalkulačka nezahrnuje
- Pojištění nemovitosti a případně pojištění schopnosti splácet
- Poplatky za odhad, vedení úvěru a zápis do katastru
- Změnu sazby po skončení fixace
- Mimořádné splátky
Pozor na
Při úvěru 5 mil. Kč na 30 let a sazbě 5 % zbývá po pěti letech splatit asi 4,59 mil. Kč. Pokud by nová sazba byla 6 %, splátka by vzrostla z 26 841 Kč na zhruba 29 580 Kč.
to=/kalkulacka Spočítat v kalkulačce
Tip od Petry
Počítejte s rezervou. Splátka by neměla brát víc než zhruba třetinu čistého příjmu domácnosti – pak vás nepřekvapí ani vyšší sazba po fixaci.
To posoudí banka podle příjmů, výdajů a dalších závazků. Ráda vás spojím s ověřeným hypotečním specialistou, který vám spočítá konkrétní nabídku zdarma.
Modelový výpočet anuitní splátky. Nejde o nabídku úvěru; skutečné podmínky závisí na bance a vaší bonitě.
Ing. Petra Pokorná
Certifikovaná realitní makléřka s víc než desetiletou praxí. Od prvního hovoru po předání klíčů jednáte jen se mnou.
+420 602 588 332Chcete si nechat spočítat hypotéku na konkrétní nemovitost?